经济观察网记者黄蕾
“股份制银行在普惠金融的探索之路是比较艰辛的。”在光大银行近日在成都召开的2019金融包容性生态链业务培训会议上,浦汇黄金有限公司几个分行的财务部总经理表达了这样的感受。光大银行总行普惠财务部和39家分行普惠财务部的所有负责人出席了会议。在普惠金融滚道日益激烈的竞争中,国有大银行具有资本成本优势,城市商业银行和农业商业银行的区域客户根深蒂固。在各一级分行完成“两增两控”目标的考核压力下,股份制银行需要“突破”。
“目前,所有分行都在努力做普惠金融,但结果喜忧参半。如果这项业务做得不好,将直接影响分行的评估,因此我们需要高度重视这项内容。”光大银行普惠金融部副总经理尉健行在会上指出。
总行重视空
记者了解到,在光大银行目前重视普惠金融业务空之前,它鼓励分行分享好的模式和产品理念,在实际业务中提出困惑或困难,并将给予分行最大的灵活性。
根据中国银行业监督管理委员会和中国人民银行近日发布的《2019年中国普惠金融发展报告》,截至目前,已有10家股份制银行设立普惠金融业务单位或部门和中心,专门开展普惠金融业务,在普惠金融的关键领域实施差异化服务激励措施,包括单独信贷计划、信用尽职调查豁免、内部评估激励、内部资金激励等。
据了解,光大银行于2017年12月在总行设立了“普惠财务部”,这是总行的一级部门,与小微财务部合作。2018年5月,总行“普惠财务部”更名为“普惠财务部”;与普惠公司财务部同处一地的“小型和微型财务部”将被取消,涉及所有职能。普惠金融部主要负责普惠金融部的战略制定、总体规划、产品研发、综合协调、系统开发、数据挖掘与应用、数据统计、业务推广等工作,以及原国家标准和银行标准的小微金融业务。
数据显示,截至9月底,光大银行普惠性小微企业贷款余额为1523.19亿元,比年初增长241.43亿元,增幅为18.84%,比全行贷款平均增速高出9.91个百分点。客户数量为365,900人,比年初净增57,000人。新利率和不良率将保持在合理范围内,中国保监会的“两增两控”将达到标准。
在普惠金融业务方面,光大银行提出构建普惠金融的“生态链”概念。光大银行普惠金融部总经理陈绍宁表示,发展普惠生态链意味着开放产业链、产品链、数据链、场景链和渠道链,为优质民营企业和小微企业提供全面服务。
在线是未来的风力控制基金会
在光大银行普惠金融业务总体规划的背后,各分行仍需进行具体探索和产品设计。分行如何看待发展普惠金融?
“从个人实践来看,我认为普惠金融业务的未来发展仍需要上线,倡导金融技术和大数据筛选以实现可持续性。就产品创新而言,可以在细分的领域进行优化,首先测试水,然后观察开发情况。”光大银行太原分行普惠金融部总经理宁向明告诉经济观察网记者。据了解,今年4月17日,太原分行推出了“阳光政府采购与交流”产品。本产品是光大银行、山西省财政厅、中国人民银行应收账款融资服务平台联合打造的省级政府采购网上理财产品。
从客户的角度来看,政治和矿业类的小微企业客户有其自身的特点,如时效性强、中标量小、交货期短。在银行审批环节,根据一般客户的正常审批,时间周期较长,这使得小微企业很难达到中标时限。同时,在传统操作中,财务收入直接支付给企业。至于企业是否为订单融资,融资多少,以及银行之间的信息不对称,这也增加了银行贷款的风险。
宁向明表示,大多数银行以前都有政治产品,但都是离线的,存在信息不对称等问题。例如,无法核实客户带来的合同是否真实,因此存在风险漏洞。这种银行业务规模小,热情不高。但是,通过在线模式,可以降低人员沟通等环节的风险,实现资金的封闭运行。
光大银行苏州分行普惠金融部总经理王宇表示,苏州是小微企业的聚集地。本行在开展普惠金融业务时,不仅关注苏州小微企业的类型和特点,还积极应对热点。例如,我们将与电子商务平台合作,为它们提供增值融资服务。以“化纤交易所”为例,它是苏州本地公司为纺织产业链搭建的综合服务平台。分行通过将“化纤借据”产品对接在“化纤交易”平台上,向借款人提供短期贷款,并在线支付给平台卖家,不仅解决了小微企业购买资金的需求,也有效保证了信贷资金用于企业主营业务。
关于普惠金融业务的风险控制,上述分行普惠金融业务负责人认为,风险控制环节必须认真落实,现场检查至关重要。
宁向明表示,尽管“阳光政策”可以从产品设计和初始运行中实现闭环资本,理论上没有风险,但在实际运行中,控风人员仍将所有极端情况考虑在内。例如,他说,例如,将考虑公司的业绩能力,以及是否有获胜公司的负责人在融资后逃跑的问题。为了避免这种情况,在控风环节,行会会根据企业历史上的获奖信息去企业查看生产经营规模。“我们目前的准入标准是,我们在历史上至少赢得过一次投标,并偿还了这笔钱。”
“风力控制必须是在线和离线操作的结合。小型分散操作可以在线完成。然而,一旦资金数额巨大,就很难在网上完全解决风力控制模型。”普惠广州分公司财务部总经理王惠超表示。她认为有必要坚持小规模、分散管理的原则,加强对风控制的管理。其次,有必要在当地进行实地调查。
除了现场调查,企业领导还将与第三方合作,考虑风险控制问题。王宇表示,第三方平台有自己的风控制模型和数据,与这些平台的合作可以帮助金融机构提高效率,但如果它们根本无法满足客户,依靠平台的数据推送是有风险的。她表示,验证平台数据的真实可靠性、交叉检查、谨慎使用以及在银行内部对接数据都是银行在风险控制中需要实施的环节。
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