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由中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会和中国小额贷款公司协会主办的2019中国普惠金融国际论坛于2019年10月10日至12日在北京举行。
消费者金融一直是普惠金融发展的重要力量。作为消费金融行业的代表，PPF集团最高管理委员会委员兼杰克森集团董事梅凯威出席了普惠金融论坛。他说，在发展普惠金融的过程中，各部门之间的合作非常重要。每个国家都有自己的方式来确保每个人都能获得高质量和公平的金融服务。其中，合作非常重要，包括政府部门、私营部门和社会各部门之间的密切合作。在梅凯威看来，普惠金融最重要的是信任金融体系。
论坛期间，梅凯威以杰克森自身的发展经验为例，从多个方面解读和探讨普惠金融在中国的发展路径。
消费金融是发展普惠金融的重要驱动力。
关于消费金融对普惠金融发展的重要性，梅凯伟表示:“普惠金融的发展非常重要。事实上，这是几乎所有国家的优先政策。如果人们能够享受包容性金融服务，个人生活将得到显著改善，人民的总体生活水平也将相应提高。实现普惠金融有两种方式:首先，从个人角度来看，个人需要享受金融教育的机会，包括如何控制预算和管理财产。此外，从行业角度来看，该公司需要提供简单、易用且性价比高的产品。”
在金融教育和企业普惠金融产品与服务方面，梅凯伟以捷信为例，为行业提供参考。他说:“在实施金融教育时，政府有责任提供指导政策，鼓励各方参与。捷信等金融服务提供商也有责任在消费者群体中普及金融知识，企业也有义务向员工提供金融教育。在提供包容性金融产品时，公司有责任进行相应的产品开发。杰克森的产品方便、快捷、经济。例如，在农村地区，我们最受农民欢迎的产品是摩托车，摩托车不仅在中国这个最大的市场很受欢迎，而且在其他国家也很受欢迎。摩托车为农民旅行提供了极大的便利。此外，杰克森从保护消费者权益的角度出发，给予消费者15天的“犹豫期”。如果客户改变主意，在购买产品后15天内一次性付清贷款本金，客户可以免费取消信贷产品，捷森不收取任何其他费用。杰克森在向消费者普及金融知识方面也做了大量的实践。我们与中国金融教育发展基金会合作，共投资1600万元，在贫困农村地区实施金融教育和扶贫项目，即“金利工程”
从2017年到2019年，“金辉工程”覆盖山西省和陕西省20个国家级贫困县。截至2019年9月，该项目已惠及300万当地居民。2019年至2021年，杰克森将与基金会一起投资900万元，在江西、福建、湖北三省实施农村干部金融知识培训项目和中小学生金融知识教育项目。
客户需求是核心，在线和离线相结合
“我们将提供客户需要的任何产品和服务，”梅凯威总结企业发展目标。“除了速度和效率，我们成功的关键是核动力源。这些数据可以反映哪些客户会推荐我们的产品，哪些客户不会。我们的业务目标是满足客户，了解客户想要什么和我们提供什么。客户都希望获得无缝服务、易于获取且物有所值的产品，我们一直在尽力满足他们。举个具体的例子，我们在自助服务技术上投入了大量资金。不想与销售打交道的客户可以选择在线申请，过程非常简单。此外，捷信还将根据中国不同的消费场景，为消费者开发新产品和服务，并将客户利益放在首位。”
随着互联网技术和应用的不断发展，许多消费和客户获取场景都转移到了移动端。对于以传统线下金融服务开始业务的杰克森来说，梅凯威对于是否进行业务转型有自己的看法。“我们的目标是找到我们的客户并提供服务。我们不会强迫客户在线或离线购买我们的产品，而是会根据消费者的需求提供灵活的服务。当然，人们购物的方式一直在改变。五年前，人们会去商店买东西，商店也会有存货。购物后，人们可以把货物拿走。现在有一种新趋势。人们习惯于网上购物。事实上，最好的方法是在线和离线相结合。换句话说，人们去离线商店体验商品并在线下订单。因此，商店不再需要库存，而是成为展示商品的地方。例如，没有多少人在网上购买电视机，因为他们想先看看图片的质量。因此，我们需要在客户需要的地方提供服务。此外，我们不会要求他们以某种方式购物，而是根据他们的喜好提供服务。在我看来，在线和离线并不是对立的，而是可以统一的，两者兼而有之。有时，人们开始在网上购物，但在购物过程中，他们希望与销售人员进行面对面的交流，这样他们就可以去离线销售点进行咨询。”
构建多元化融资渠道打造优质企业平台
融资方式和渠道对消费金融公司的发展至关重要。梅凯威说:“我认为所有的融资渠道都很重要，多元化的资金来源对公司的发展也非常重要。我们的融资目标有两个:第一，降低融资成本；第二，使融资渠道多样化。”
作为一家国际消费金融企业，杰克森在各国的业务持续稳步发展。梅凯威认为，捷成的高质量平台为业务发展奠定了坚实的基础。“杰克森集团在全球许多市场积累了丰富的业务经验。基于此，我们建立了高质量的技术平台，并与适当的合作伙伴、商店和制造商保持密切合作。同时，我们雇用了合适的员工为他们提供培训，管理他们的工作，并确保他们能够为客户提供满意的服务。速度也是商业运作中的一个关键因素。为什么合伙人选择杰克森？因为我们可以快速提供反馈，并且最早可以在30秒到1分钟内获得结果，所以与我们合作的商店非常重视服务效率，因此，速度是我们的竞争优势之一。此外，我们与生产者的合作越来越重要，消费金融的起源也证明了这一点。当时，通用电气等美国企业生产的冰箱等产品质量非常好，但消费者买不起，于是开始赊销，然后他们成立了一家专门的消费金融公司来提供这项服务。因此，要搞好消费金融，关键是要与制造商和商店建立合作关系。一旦建立了这样的合作关系，你就能有效地控制成本，并具有相对较强的竞争力。
产业发展前景广阔金融技术引领变革
关于中国消费金融业的发展前景，梅凯伟举了一个例子:“一个有趣的统计数据显示，美国在20世纪60年代至70年代经历了两个过程:从投资驱动型经济到消费驱动型经济和城市化进程。这与中国相似。在此期间，美国50%的耐用品是以消费金融的形式购买的，在中国还没有达到这个规模，所以我们认为中国市场将会有很大的增长。在中国，年轻人口群体非常庞大，未来的市场前景将非常广阔。”
同时，在谈到未来发展趋势时，梅凯伟强调了发展金融科技和相应监管体系的重要性。“最大的变化趋势来自金融科技，这在总体上具有积极意义。它不仅使人们更容易获得金融服务，而且在一定程度上降低了银行和其他金融机构的成本。然而，金融技术也带来了许多挑战。如何控制风险是主要问题。我认为最重要的是在创新和监管之间找到平衡。全世界的监管者都面临着如何保护创新和消费者的难题。合适的解决方案可能是“监督沙箱”进行测试。“监督沙箱”是一种受控的方法，可以引导产品，并观察这种模式在客户同意承担风险的情况下是如何工作的。如果结果令人满意，可以进一步扩大。”
当谈到消费金融行业在当前经济低迷的情况下应该如何发展时，梅凯威的回答反映了他对该行业的洞察力:“人们会担心整个市场的总贷款余额的增加，但这不是真正的问题。在我看来，我们不应该看消费贷款的绝对值，而应该看债务规模与个人收入之间的比率，这是从外国市场中吸取的教训。一方面，政府应该对债务总额进行宏观调控；另一方面，企业应该有意识地了解客户的偿付能力，不要将贷款发放到超出客户偿付能力的范围，成为负责任的企业。
最后，关于中国市场，梅凯伟建议“可以改进一个全面的信用数据库，以充分了解个人的偿付能力。这对消费金融的健康发展至关重要。”
