为什么这家专注于小微企业贷款的上市公司，在网上贷款行业爆炸式发展的时候却立场坚定？

信贷是经济的重要组成部分它可以暂时提高人们的消费水平，推高资产价格，为企业的经营活动提供资金大公司可以通过发行额外的股票、债券或抵押贷款来获得资金，从而扩大企业规模。对于借款人来说，首先要考虑的是借款人的违约风险。因此，缺乏抵押品、难以评估信贷但急需资金扩大生产的小型和微型企业很难从传统银行获得贷款。

网上贷款平台似乎是一个很好的解决方案，因为互联网金融比传统金融机构约束更少。然而，由于缺乏监管，网上贷款行业的“雷雨”于2018年6月正式开始。7月份，131家企业逃离或难以提取现金。除非潮水退去，否则谁也不知道谁在裸泳。小微企业的贷款需求一直存在。如何做好风险控制，向真正有还款能力的小微企业放贷，是网上贷款公司应该努力的方向。位于纽约的Ondeck被誉为“全球中小企业贷款网上贷款平台的标杆”，是美国首家上市的小微企业贷款P2P平台。如果

想要做好控风工作，就必须首先学会问

OnDeck，所有网上借贷平台都面临着同样的挑战:面对不同类型的企业，不可能用信用模型来评估它们。因此，当一家餐馆和一家服装厂申请贷款时，评估的角度是不同的。OnDeck首席执行官诺亚·布雷斯洛从更宏观的角度思考了这一挑战，并通过提问寻求答案:这家企业的现金贷款是多少？从贷款的角度来看，这个企业还有什么其他的信用价值？借款人的个人信用是多少？企业的运作如何？

不同的问题形成不同的调查维度OnDeck开始从三个方面收集借款人的数据:(1)来自征信机构的数据(中小企业主的信用评分和信用报告)

(2)企业现金流、企业结构特征信息(包括年度收入相关风险、利润、企业规模、经营年限、行业、地理位置、客户基础和企业主的教育水平)

(3)社交媒体(如Yelp的评论、推特反馈)

9基于其专利数据分析引擎，它分析2000多个数据，数据库包含1000多万中小企业数据，用于评估企业的信用状况。数据源非常广泛，包括在线和离线数据、第三方内部获取和验证的数据，如交易数据、公共记录、信用数据、专有数据、社会数据、会计数据等。

2-018年，平台贷款总额达到80亿美元，服务8万多家企业。虽然上面有严格的风力控制系统，但不能保证永远不会发生违约。因此，考虑到Ondeck持有的贷款债权，基于平台对贷款损失的估计，Ondeck建立了贷款损失准备金，作为公司的资产信贷项目。当平台认为未来无法收回本金且存在贷款损失时，将冲抵贷款损失准备金。

快但不坏

过去，银行分支机构提供大部分小规模商业贷款。通常需要4到6周来完成贷款过程，企业主需要30个小时来申请贷款。在Ondeck平台上，中小企业最早可以在10分钟内在线申请贷款。随后，获得平台的审查和评估结果，并在系统评估后的几分钟内通知借款人结果。经批准的用户最早可在24小时内通过自动票据交换所或互联网电话渠道获得融资。

OnDeck市场部副总监拉金表示，尽管许多传统银行在速度和便利性方面有了很大提高，但仍无法完全赶上OnDeck，这也是摩根大通找到OnDeck合作的原因。

等型号和服务也得到客户的认可贷款额指数保持快速增长，复合增长率为81%，老用户再贷款比例超过57%2018年4月，OnDeck正式宣布了最新一轮2.25亿美元资产证券化的交易价格。OnDeck的首席财务官肯布拉斯(KenBrause)表示:“这一成功的融资将更好地帮助我们完成向小型和微型企业提供贷款的使命，同时进一步降低资本成本。”“

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