房贷利率新模式_个人房贷利率大变革 基金经理帮你分析房贷利率怎么选？

个人房贷利率变化很大，长安基金经理杜叶榛回答这个问题最恰当。他每天管理数百亿美元。为了给产品投资者多挣几个英国石油公司的钱，他经常仔细计算并与对手谈判。他也是一名研究专家。熟悉他的投资者都知道他是CFA(特许金融分析师)+FRM(金融风险经理)+法律职业资格证书持有人

杜:如果要在固定利率和之间选择，有哪两种选择，我们必须先搞清楚

的所谓“固定利率模型”是指当前的贷款利率，并将继续如此

具体来说，目前5年期贷款的基准利率为4.90%如果之前购房贷款利率为10%，那么实际贷款利率为4.41%(即4.90% × 0.9)。此后，以4.41%的利率偿还抵押贷款，直到贷款到期。

看“LPR加点模式”，该模式的贷款利率为“lpr加点值”

LPR是“贷款市场报价利率”的英文缩写。这个词就像它的名字一样。这是市场报价协商的利率，并不总是相同的。LPR是市场上几家主要商业银行在每月20日报价后获得的平均值。这是一种经常变化的浮动利率。2月20日，LPR最新利率定为4.80%此后，它将不断更新和变化。

，那么如何决定增加一些价值呢？目前，该值是根据当期利率不变的原则确定的。当前的抵押贷款利率减去最新的LPR利率了吗

如果也使用上述示例，假设当前实际贷款利率为10%折扣的4.41%，如果选择切换到LPR加点模式，最新的LPR利率为4.80%，则加点值为-0.39% (4.41%-4.80%)这个点值不会改变。

所以乍一看，目前两种模式的贷款利率是一样的，但是随着LPR的变化，在“LPR加分模式”下的贷款利率也会相应地变化。虽然LPR可能每个月都有变化，但我们在银行签署的重新定价期限往往超过一个月，因此我们每个月支付的贷款利息不会经常变化，只有在重新定价的月份可能会变化，然后根据这个新的数字继续一个周期，以此类推这两种选择的根本区别在于贷款利率是否会发生变化

选择固定利率模式还是LPR加分模式？

这主要取决于对利率水平未来趋势的判断。如果预测的利率水平将上升，那么固定模式将更加经济。如果预测的利率水平将下降，那么LPR加点模式将更加经济。我们认为，从中期和长期来看，资产回报率的下降将导致利率进一步下降。在这种情况下，最好选择LPR加分模式。当然，利率水平是一个波动值，这并不排除加息的可能性。特别是，如果之前获得的贷款利率在贴现后特别低，或者没有太多时间来偿还，就没有必要切换到LPR模式。因此，每个人都应该根据自己的实际情况进行选择。

最后指出了每个人最关心的问题。如果选择LPR加点模式，利率会不断变化，每月还贷有什么区别？

让我们举一个简单的例子来计算:

如果贷款金额为100万，贷款期限为30年，我们可以按照等额本息还款法分别计算以下月供款:

我们大概可以得到每百万元人民币0.10% (10个基点)的波动，月差约为60元

因此，如果贷款额为200万元，后期LPR下降0.30% (30个基点)，月供应量将下降约360元(60×2×3)这种方法可以帮助我们更快地计算出两者所造成的每月付款的差额。