继苏宁、360、美团之后，百度最近也悄悄加入了“网络大病互助”大军，制定了“灯火互助”大病保护计划。
证券公司中国记者不完整的统计显示，“加入0元，大病互助”的口号在过去8年已经有2亿多人参加了网络大病互助计划。 按人均计算，相当于每7名中国人中就有1名成为网上大病互助会员。
有的外资保险公司的人对证券公司的中国记者说，现在互助平台的发展势头不可挡，越来越受到健康的关注，但购买保险的成本可能比较高。 因为大多数人是“价格动物”，所以选择互助平台是正常的。
百度“灯火互助”悄然上线
从产品设计看，“灯火互助”与市场互助产品基本相同，采用“零元加入”的低门槛和“个人生病，大家事后分配”的互助方式。 管理费标准按互助行业比较通行标准征收8%。
从监护人来看，出生后30日到60岁可以加入“灯火互助”。 互助金额分为轻度重症和重度重症。 轻度重症包括乳头状或滤泡状甲状腺癌和前列腺癌，重度重症包括恶性肿瘤等100种重病，初次诊断可予以赔偿。 重度重症按年龄分为4个阶段，其中10-29岁互助金额最高，50万元。
根据“灯火互助”附带的“重症疾病互助计划条款”，该互助计划由“上海兴朋俊科技有限公司”提出。 天眼调查显示，上海兴朋俊科技有限公司成立于2018年6月6日，注册资本100万元，法定代表人和大股东为曹越，持股60%，双股主区国栋持股。 资料显示，曹越目前是百度搜索公司运营总经理。
现在，“灯火互助”计划的正确在线时间还不清楚，有说法认为是11月15日在线，也有说法认为是从重症疾病互助计划条款的生效日起11月11日。 在线时间不管是2天还是5天，现在的加入员额都不乐观。
截止到11月15日下午20点25分，有585多人参加。 证券公司的中国记者在16日的23点15分再次观察的结果是，参加者人数达到了1330人，接近27小时参加人数不到760人。
“灯火互助”市场冷却与以下因素有关:
一是市场上各类互助计划已经很多，“蓝海市场”逐渐成为“红海市场”。
二是在线时间段保持安静。 目前，关于灯火互助的官方介绍资料很少，预计该计划还处于前期探索阶段。
2亿多人参加网上大病互助
百度“灯火互助”首次进入市场降温，但网络大病互助市场已经是热闹的红海。
0元加入，大病互助——近8年来，各种网上大病互助计划人数累计达2亿人，已超过综合金融集团中国的安全个人客户数。
利用网络天然集客优势和“零元加入”超低阈值，根据“流量平台互助形式”，网络大病互助的发展令人震惊。
据证券公司中国记者不完全统计，国内各网大病互助平台已超过10个，亚里金服旗下的“互宝”、轻松调旗下的“乐互助”、水滴调旗下的“水滴互助”、多华保险旗下的“e互助”、DDT旗下的“点滴互保”、苏宁旗下的“宁互保”、抗癌公社、大众
其中，抗癌公社是最早建立的互助平台，彼此之宝、水滴互助是发展最快、会员人数最多的两个平台，会员人数每秒都在变化。
截至11月16日23时15分，证券公司中国记者尚未完全统计，大病互助平台公布的会员数据显示，上述几个平台会员人数累计超过2亿人。 以目前第一大网络互助平台为例，根据支付宝流量平台，截止到11月16日23时15分，仅一年的“互助宝”吸引了9944.7万人，意味着每14名中国人中就有一人加入了互助宝。 彼此的宝藏现在也是世界上最大的互助社区。
有的外资保险公司的人，目前互助平台发展势头不可挡，是最简单直接的原因之一，关心健康，但购买保险的成本可能比较高，大多数人都是“价格动物”，所以选择互助平台是正常的。
90后的李铃是会员之一。 和许多年轻人一样，她从来没有明显的保险计划。 但是，在去年10月开始了彼此的大病互助计划之后，她认为“没有必要加入并花钱”而参加了。 在那之后，她的女儿和丈夫也相继参加了。
“我觉得还可以。 分配金少，大病时有30万人的大病互助金”参加了这个计划224天后，她这样说道。
中国精算师协会创立会员徐先生也是网络大学互助计划的支持者。 最初的网络大病互助计划“抗癌公社”开始的时候，徐先生进入了其中。 现在他已经是许多网大互助计划的会员之一。
当然，互助平台的用户数量不断波动。 会员迅速加入的同时，会员也会脱落。 一位网络平台保险负责人告诉记者，网上大病互助计划门槛低的会员人数增加很快，但脱落率也很高。 加入网络互助的人有以互助为公益的人，也有有风险意识但没有保险计划的人，也有暂时加入的人。
随着各大互联网巨头在网上大病相助，这个市场正从青海市场转向“红海市场”，新的竞争是不可避免的。
网络大病互助不是相互保险:一枚硬币的“双面”
从客户吸入速度和数量、产品概念的传播半径来看，网大互助计划具有传统保险企业保障型产品无与伦比的优势。
根据互联网流量平台，网络大型互助计划可以迅速成为流量入口，吸引购买力有限的人群，在一定程度上推广保障意识，为国民提供基础保障。
但是，需要特别明确的是，网络大病互助计划不是真正的保险产品，也不是传统意义上的相互保险。 以食物为例，大病互助计划与“餐后甜点”相似，传统疾病保险、医疗保险是“主食”。
一是从利润来源看，保险公司具有刚性支付的特点，必须承担死亡差、利差、费用差等风险，但网大互助平台实际上并不承担风险，主要是维护平台合规运营，通过平台取得管理费用
第二，从核赔偿的控制模式来看，大病互助计划的控制在分配互助金时按年龄和疾病种类分开支付，在分配互助金时必须向所有会员公开，因此欺诈很容易被会员报告。 因此，与传统保险相比，大病互助计划的道德风险不高。
业内人士分析，网络互助计划的道德风险不高，但逆向选择风险比传统保险高。 保险首先分类价格，互助计划在赔偿时分类。 例如，保险产品根据疾病、年龄、性别对顾客风险进行分类，尤其危险，年龄不同1岁保险费也不同。 目前，网络大病互助计划在赔偿时按年龄分类较大，比较粗放，有可能引起同类风险的人参加。
第三，从赔偿方式来看，大病互助计划在分担互助金时，向所有会员公开互助金的情况，转让一部分隐私，感到很多客户在参加大病互助金时偏向慈善心情，能够帮助他人，但是如果自己成为需要取得互助金的受益人的话，就会产生疾病
四、从驱动机制看，保险公司对投保人有破产保护机制，《中华人民共和国保险法》规定，经营人寿保险业务的保险公司除非被个别、合并或法律废除，不得解散。 经营人寿保险业务的保险公司被法律取消或者被法律宣告破产的，其拥有的人寿保险合同和责任准备金应当转让给经营人寿保险业务的其他保险公司。 大病互助计划并非如此。 需要和会员接受互助金的人们失去平衡的话，互助计划就不排除面临调整和结束的风险。
据长期工作的人寿保险人说，目前，网络大病互助平台的赔偿争议和纠纷只是一个征兆，预计数年后会更多。 根据保险公司的经验，通常在顾客投保5年后开始出现申请申请，逐渐增加，互助平台也可能具有同样的特征，申请纠纷在互助计划成立5年后逐渐增加。
业内人士分析，网络大病互助是一项良好的创新，但需要解决的问题很少，无法取代保险。 从顾客的角度来看，有一定的保障意识，但收入水平不高的情况下，网络大学互助计划是满足基本保障的产品。
尽管互助平台有几个争论点，但其迅速的发展和关注度给自己认为是“正规军”的保险公司带来了危机感。
水滴创始者兼首席执行官沈鹏在此前公开演讲时，向传统保险公司介绍，水滴互助的目标是80后、90后的网络保民、潜藏在市场中的保民和中老年人群。 "其实，这个集团对过去的许多保险公司来说还处于极限集团，现在的保险公司也越来越重视这个市场. "