我能以5%的限额还清信用卡吗？小心信用卡还款的应用程序例程的数量。

国庆假期期间，一些消费数据创下历史新高。据推测，所有的信用卡持有者都不缺“刷卡”，并且会刷卡一段时间。当你担心账单时，所谓的“智能还款”信用卡还款软件就会出现在互联网上，吸引那些身无分文的持卡人。
“聪明还款可以帮你用1%-5%的金额还清100%的账单，10，000(费用)可以低至45元。”这就是信用卡还款软件的推广所说的。根据中国新经纬客户的调查，这种信用卡还款软件本质上是一种“拆东墙补西墙”的伎俩。智能还款商业模式背后隐藏着对涉嫌传销的“拉人的头”的担忧。

5%的付款额度？

“您可以用10%的信用卡限额付清全部账单，相当于每张信用卡限额的90%，因此如果您有10万张信用卡限额，您可以自由处置9万笔资金，您只需每月支付手续费。”在微信群中，一个自称“姚老师”的人通过语音给朋友们做了一个“讲座”。
然后，“姚老师”推荐了一款名叫腾路童的智能还款软件。据他介绍，腾绿通的还款原则是在记账日期和还款日期之间做出时间差。这两个日期通常相隔20天，只要账单的金额在还款日期之前存入，它就会全部偿还。账单的金额可以一次存入，也可以10次甚至20次存入，存入的钱如果被消费，将被包括在下一张账单中。
上述“姚老师”说持卡人只需在卡上保留10%的信用额度。之后，腾绿通将刷掉10%的信用额度并存入其中。重复19次后，全部还款将完成。此操作完成后，本期账单将全部偿还，下一期账单将占信用卡额度的90%。
当然，上述操作将代表还款软件收取一定的手续费，具体取决于预留金额。他举例说，普通用户的服务费是固定的75元，每刷1元，而贵宾用户的固定服务费是59元，每刷1元。
此外，预留金额比例越高，刷洗次数越少，相应的手续费也越低。他说，例如，如果你偿还10，000元并保留10%的金额，你将需要刷大约11笔交易。如果是普通用户，需要支付75元加11元的手续费，即86元的手续费。如果保留5%的配额，兑现的现金数量将在25左右，手续费将达到100元。
根据“姚老师”的介绍，还款软件也可以进行空信用卡还款。信用卡不预留信用额度，只预留一定的手续费，可以还款，但手续费会高于预留金额。

猎头或涉嫌传销

在调查中，中国新经纬客户(China New经纬Client)还发现，许多信用卡还款软件在产品设计上建立了分级代理和利润分享模式，通过拉人的头、离线开发来扩大客户。
以腾邦国际的“腾邦旅行社”为例，chinxin经纬客户在微信群中看到其代理人以“降低费率”的名义推荐该群成员升级贵宾。该人士表示，共享三人实名注册可以自动升级贵宾或支付88元成为贵宾，也可以作为A1服务提供商呈现。在服务提供商收入计算表中，服务提供商团队有从A1到A8的8个等级。服务提供商等级不同，还款和收款率以及利润分享也不同。上述代理人表示，成为服务提供商后，他们可以从已经发展起来的团队成员的表现中获得佣金。
在一个投诉平台上，一名持卡人投诉还款软件“卡监”代理诱使用户支付298元的会员费，在还款计划制定后被拒绝。无奈之下，他要求客服退还会员费，平台限制了他账号的登录。

卡主管
来源:受访者提供
在卡主管的一个代理团队中，中信经纬客户看到一个代理每天在团队中展示当天的收入，向团队成员展示信用卡还款是一个赚钱的好项目。
卡监投资促进政策中写道，卡监普通会员的本金偿还率为0.75%，支付298元升级为贵宾后，可享受0.55%的利率，利润可达20元/万元-40元/万元。成为贵宾后，可以进一步推广。8名贵宾的直接和间接促销可升级为铜牌合作伙伴，98名贵宾的促销可升级为银牌合作伙伴，298名贵宾的促销可升级为金牌合作伙伴。

资料来源:受访者提供了
上述招商政策介绍。卡主管有三大好处，即投资促进收入、还款收入和管理收入。但是，合作伙伴级别越高，还款利润、投资利润和管道差价利润就越高。例如，如果您共享10个贵宾会员，每个会员可以获得298元会员费的50%，即1490元。十位贵宾推荐另外十位贵宾，每一位可以获得29元的直接和间接促销优惠(会员费的10%)，即2900元。
对此，北京支林律师事务所副主任赵占领在接受中信经纬客户采访时表示，从卡主管的级别设置和支付方式来看，可能涉嫌构成传销，而腾绿通信则需要看能否从线下业绩的直接或间接发展中获得“回扣”。
“与传统的金字塔计划不同，新的金字塔计划不再试图控制个人自由，而是试图控制人们的精神和思想。新传销能够实现这一点的原因在于，通过各种概念和模式的包装，参与者能够真正认识到这一点，然后投入其中。”赵占领的介绍。
赵占领说，新传销的本质仍然是传销，它有两个基本组成部分。一是组织要求，即发展人员和形成网络。这也被称为“开发下线”。下线也可以再次发展下线，从而形成上下人员网络，形成传销的“人员链”。二是支付要素，即根据参与者自己开发的直接和间接下线的数量来计算和支付报酬，或者根据参与者自己直接和间接开发的下线的销售业绩来计算和支付报酬，从而形成传销的“金钱链”。
赵占领进一步强调，判断“互联网”覆盖的“新模式”是否是金字塔式计划，取决于它是否具有以下主要特征:是否需要支付入场费或变相支付入场费；根据不同的层次，是直接开发还是间接开发；上级是否会根据直接或间接开发的下级人员的数量或基于下级利润的销售业绩来获得报酬或“回扣”。
对于其发展模式中涉嫌传销的问题，中国新经纬客户致电负责该卡的母公司上海马云网络科技有限公司客服，另一方表示将在回复前联系相关人员。截至发表之时，尚未收到任何答复。腾通母公司腾邦国际的员工表示，他们不知道谁负责回答相关问题。

专家:本质是重复现金还款

"这种所谓的“聪明还款”的实质是重复的现金还款."王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，提现本身是非法的。
董希淼分析说一定有POS机。你没有消费。你用信用卡进行虚假消费，钱进入了商家的账户。钱进去后，他拿出来还给你。从本质上讲，通过反复取现和逐步还款，还款时间会不断拖延。
他进一步指出，使用所谓的信用卡更换软件有巨大的安全风险。由于兑现，大量的个人信息必须告知平台，包括信用卡号码、身份证号码，甚至有些平台要求信用卡背后的三个身份证号码都告知平台，因此无法保证信用卡的使用安全。
“我行不清楚这款第三方还款软件的业务，但最近我们接到一个客户的电话，说使用还款软件后，卡上的钱被刷走后还没有归还。仍有许多投诉，建议小心使用类似的软件。”招商银行信用卡客户服务中心告诉中国新经纬客户。
CGB信用卡中心客服人员表示，如果发现(持卡人)未能很好地使用信用卡，不排除以后检查信用卡消费情况。如果超出(持卡人)的容差范围，则不排除信用额度降低或甚至冻结卡无法再使用。gunny bag研究所高级研究员
王世强告诉chinxin经纬客户，使用该还款软件还款很容易导致账户密码泄露，被不法分子使用，剩余的信用卡金额被他人窃取。此外，重复操作很容易被银行信用卡中心认定为非法操作，迫使卡关闭或降低信用额度。
”通过这种所谓的信用卡“智能还款”，很容易给持卡人一种账单已经偿还的错觉。事实上，它只是被推迟，需要偿还的总额有所增加。不仅信用卡账单将被偿还，手续费也将支付给平台，这将增加持卡人的还款负担。”董希淼分析说。
董希淼提醒持卡人，信用卡支付应量入为出，不要盲目过度。信用卡支付应该通过正式和正确的渠道进行。信用卡一旦没有还款，银行提供的信用卡账单可以分期还款，所谓的还款平台不应该轻易使用。