结构性_ 今年银行结构性存款很火，但与另一款相似的理财要区分，别买错了

温/龙晓琳

银行的结构性存款可以说是今年相对流行的产品。根据央行公布的数据，今年上半年结构性存款余额增加近9000亿元。在银行理财产品整体规模增长有限的背景下，结构性存款的增长可以说是一个亮点。构造矿床取得了如此好的效果，这与其优势密切相关。

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银行结构性存款的优势是什么？

1.担保资本和利息。虽然结构性存款是一种银行财务管理，但它具有保本保利的功能。在当前资本保全和金融管理加速退出的环境下，结构性存款可能成为市场热点，因为金融管理市场对资本保全和金融产品的需求仍然很大，许多投资者不愿意承担本金损失。

2.回报率相对较高。虽然结构性存款保证的收入一般不是很高，但大多数结构性存款实际上可以获得比保证收入更高的收入，而且这种收入远远高于银行存款的利息，这也是它能够吸引人们购买的主要原因之一。

3.门槛相对较低。如果你看看收益率，银行的信用违约互换(CDs)也可以与结构性存款竞争，还可以保证资本和利息，但结构性存款的投资门槛远低于信用违约互换。大额存单的投资门槛至少为20万英镑，结构性存款的投资门槛至少为1万英镑。

由于这些优势，结构性存款受欢迎并不奇怪。

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然而，市场上也有一种与结构性存款非常相似的金融产品，叫做结构性金融管理(structured financial management)，也是由银行发行的。虽然名字上只有两个词的区别，但这两种金融产品之间的实际差别很大，甚至是两种完全不同的产品。

结构化存款与结构化财务管理的区别

首先，这两种金融产品的最大区别在于，结构性存款可以保证资本和利息，而结构性金融管理不能保证资本和利息。目前，结构性财务管理基本上是无资本保证的浮动收益，因为新的资产管理法规要求金融产品打破刚性支付，资本保证的财务管理不再存在。然而，结构性存款暂时不受新资产管理条例的影响。或许应该将其归类为存款，而不是财富管理产品，因为当央行统计存款数据时，结构性存款也包括在内。

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其次，结构性金融的预期最大收入更有可能无法实现。无论是结构性存款还是结构性财务管理，通常都会公布预期的最高回报率，而一些结构性财务管理则预期高回报率，这看起来很有吸引力，但实际上，预期的最高回报率无法实现的可能性相对较高。然而，对于大多数结构性存款来说，预期的最高收益率基本上可以达到。

因此，结构性金融是一种风险高于结构性存款的金融产品。因此，当你购买结构性金融产品时，你应该看看是结构性存款还是结构性金融管理，不要犯任何错误。如果你只想购买一个能够保证资本的财务管理，你必须购买一个结构性存款。如果你不要求保证资本，但希望有更高的收入，你可以购买更好的结构化财务管理。

审计:李跃

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