维信金科2019年扭亏：转型现金贷，花式收费创收

维信金科
3月23日晚间，港股上市公司维信金科(2003.HK)发布了2019年度业绩报告。
2019年全年，维信金科总收入38.64亿元，同比增长41.2%；净利润6479万元，全年扭亏为盈；经调整后净利润为3.68亿元，同比增长24.5%。
转型现金贷
2018年10月，维信金科将线下平台出售，目前官网介绍，维信金科是独立线上消费金融服务提供商，链接持牌金融机构与信用群体。
据见闻财经不完全统计，维信金科旗下运营有卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋、维信闪贷等多款借贷平台。
财报显示，维信金科贷款产品有信用卡代偿产品和消费信贷产品两大类。
一直以来，信用卡代偿都是维信金科主营业务，2018全年放款量为134.98亿元，占总放款量65.0%；但如今，维信金科明显将主要精力放到了现金贷上。
2019年，信用卡代偿产品和消费信贷产品各自实现交易笔数1028.8千笔、2804.4千笔，分别占比26.8%、73.2%；两者放款量分别为130.68亿元、206.78亿元，分别占比38.7%、61.3%。

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一位从业人士向见闻财经透露，相比整个现金贷，信用卡代偿赛道太窄，而且信用卡发卡行都有自营分期业务，企业要想吸引用户，只能比银行分期利率更低，这进一步压低了行业利润的天花板。
截至2019年底，维信金科信用卡代偿余额60.93亿元，占比31.8%；消费信贷产品月113.92亿元，占比59.5%。
利息类收入下降，其他费用扛大旗
除了转型现金贷，维信金科所依赖的收入也发生改变。
2019年全年，维信金科总收入38.64亿元，同比增长41.2%，收入来源包括净利息类收入、贷款撮合服务费、其他三大类
其中，净利息类收入17.80亿元，同比2018年19.56亿元下降9.0%；贷款撮合服务费12.47亿元，同比2018年2.7亿元上涨362.3%；其他收入8.37亿元，同比2018年5.11亿元上涨63.8%。
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而在其他收入里，则包括会员费及导流费、罚金及服务费、担保亏损和其他部分，2019年依次收入为：7.95亿元、3.27亿元、-3.18亿元、0.34亿元。

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不难看出，服务费、会员费、导流费、罚金等一起撑起了维信金科2019年的大部分收入。
上述业内人士分析，机构资金被要求贷款利率不得超过36%，近期许多持牌更是被要求不得超过24%，这就使得许多现金贷平台想方设法通过其他方式收取更多费用。
财报显示，维信金科机构资金达45家；见闻财经据公开信息不完全统计，其中包括工商银行、渤海银行、中原消金、长银消金、盛银消金、海尔消金、包银消金、对外经贸信托、华润信托、云南信托等。
花式收费创收
在第三方投诉平台上，目前有大量关于维信金科砍头息、高利贷、恶意逾期的投诉，或许能从中了解维信金科具体如何“创收”。
喻先生投诉称，其在2019年12月在维信金科卡卡贷借款5900元，但在今年3月3日，卡卡贷从其人账户中扣除539元，经查为卡卡贷通过永安财险购买的保险。
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值得注意的是，从喻先生提供的账单来看，卡卡贷实际利率高达43%，超过监管规定的36%红线，涉嫌非法放贷。
但实际上，在2019年7月，监管就明令禁止了互金平台搭售意外险的行为。
除了保险费，维信金科还联合西安鸿飞融资担保有限公司、深圳市中裔信息工程融资担保有限公司、维仕担保等收取担保费。
有用户表示，其贷款48000元，共分期12月，放款方为对外经贸信托，放款后被平台一次性扣款2599元的担保费，此外每月还需支付711.71的担保费，综合利率高达57%。
而见闻财经注意到，维信金科“花式”收费远不止这些。
张先生表示，因疫情封村资金晚到一天，结果除了每天4.86元的罚息外，还被要求收取200元扣款失败违约金。
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此前，卡卡贷方面曾告诉用户，扣款失败违约金并非公司所收，而是放款银行收取，不能减免。
但见闻财经了解到，在用户逾期时，持牌机构一般只会收取罚息，并未听说过有“扣款失败违约金”一说。
实际上，种种判决案例表明，无论是维信金科还是其他金融机构，服务费、担保费、违约金等费用造成借款人实际承担贷款费率超过24%的部分，均不被法院支持。
2019年，维信金科仅罚金及服务费收入高达3.27亿元。

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