逾期还款5600元将产生76000元的利息？信用卡罚息全额再次引发争议

李敖(化名)最近遇到了一些麻烦。他晚还了肇兴银行的信用卡5600元。结果，银行收取了近1200元的利息。经询问，银行根据他的全部76，000元账单计算利息。

并不少见。许多持卡人在各种平台上反映，如果他们因疫情而无法全额偿还信用卡，他们能否根据账单全额支付利息？《新京报》记者咨询了12家银行。目前，工行的卡中只有部分带有未偿部分利息，而其他银行则带有全部利息。

案例:

应用银行用户在迟付5600元后收到近1200元利息？

根据李敖在黑猫投诉平台上的描述:1月份他忘记还5600元的信用卡账单，找到后及时还了。但是他在二月份的账单上发现了1196元。经询问，他得知利息是按照账单上的76，000元全额计算的。李敖表示愿意承担5600元的逾期利息，但不能承担76000元的循环利息。

李敖告诉《新京报》记者,“循环利息”是指按7.6万元计算的5/10000的日利率目前，他已与中巴谈判，中巴已退还三分之一的利息。“银行的利息计算有点太多了，所以我们只能说我们下次会注意及时还款。”李敖说

根据肇兴信用卡应用“掌上生活”的介绍，如果信用卡账单未能按时足额还款，将产生利息。利息是根据账单中的每笔消费逐案计算的。一般来说，从信用卡消费的第二天起，利息按每天0.05%计算，直到交易得到偿还。

客户服务人员进一步向记者解释说，利息实际上是根据账单总额计算的。具体来说，利息分为时间段:假设本期账单消费1000元，先偿还300元，从消费的第二天到还款的第一天，按总账单的万分之五计算利息，共300元。从后半个月到全部付清为止，利息按每天5/10000的利率计算，计700元(即1000元-300元)

调查:在

12家银行中，只有一家银行的

李敖的部分应计利息不是唯一的。许多持卡人在各种平台上反映，如果他们因疫情而无法全额偿还信用卡，他们能否按照账单支付全部利息？

不过，据《新京报》记者近日在官方网站咨询客服或银行官员了解，在工行、农行、中行、建行、招商银行、浦东发展银行、中信银行、兴业银行、光大银行、民生银行、华夏银行、广发银行等12家银行中，只有工行的牡丹信用卡采用未结部分计息方式，其他银行均采用全计息方式。信用卡行业资深分析师郑东也对记者表示，只有少数工行卡的未偿部分有利息，而其他银行则全额计息。

“全额利息”是指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，发卡行将根据当前账单中的欠款总额计算利息，一般为每天5/10000，利息按月收回，但不包括在信用调查中。如果没有达到最低还款额，将对未付部分收取5%的罚款，并包括在信用调查中。

值得一提的是，记者所咨询的11家银行并不是以“一刀切”的方式全部计息，而是分段计息。根据持卡人的还款时间，他们还享有不同的免息条件。

以中国农业银行官方网站计息为例:假设持卡人的卡账日期为每月10号，账单日期后的第25天为到期还款日3月11日持卡人透支消费1000元，活期账户日为4月10日，免息还款期为4月账单到期还款日，即5月5日。

情况1:如果持卡人在5月5日前还款，则享受免息还款期，只需偿还本金1000元。

情况2:如果持卡人在5月5日后还款(如5月9日)，他/她将不能享受免息还款期。他/她必须偿还本金和利息共计1，029.5元(1000+1，000 x 0.0005 x 59 = 1，029.5)和逾期还款违约金5元(1，000 x 10 x 5% = 5)

情况3:如果持卡人在5月5日之前偿还部分债务，其余在5月5日之后偿还(如4月15日偿还400元，其余在5月9日偿还)，本息共计1024.7元。(1000+1000×0.0005×35+600×0.0005×24 = 1024.7)

争议:

持卡人对全部计息方式不满意，必须向银行起诉。

全计息方法一直有争议。近年来，许多持卡人也因为这个原因向银行打官司。根据裁判文书网2018年1月发布的民事判决书，广西杨女士未按约定偿还96937.84元，认为银行不应为此收取滞纳金，全额计息是霸王条款，违反了公平原则法院裁定，支持银行收回本金的滞纳金自2017年1月起被中央银行取消，改为发卡机构和持卡人是否同意收取滞纳金和收费标准。

利息，法院支持分段计算本案中，杨女士于2017年3月16日至2017年6月28日期间偿还透支本金556.64元，未偿还透支本金96381.2元。法院裁定，杨女士应于2017年3月15日偿还利息24，269.43元，2017年3月16日以后的利息以96，381.2元为基础，按还款日万分之五的日利率计算。

另一位央视主持人指责一家国有大银行支付全部利息更有名2016年3月，央视主播李在一家大银行的信用卡上花了18，869.36元。由于自动还款的储蓄卡余额不足，剩余的69.36元未还清，10天后产生利息317.43元李先生认为银行对信用卡提供全额利息是不合理的，并将此案提交法院。一审败诉后，北京市第二中级人民法院二审改判，认为按照银行全息计算规则计算的赔偿金额远远高于持卡人违约造成的损失，透支利息应适当降低。因此，一审民事判决被撤销，银行被要求退还多付的金额。

对于持卡人的“错误”造成的违约，许多银行也推出了“宽容还款”服务。例如，一些银行规定，10元以内的余额将被视为无息全额还款，余额将包括在下一张账单中。还有一些银行提供1%的还款准备金。如果持卡人忘记了还款金额，并有少量未偿金额，将不会收取利息。

专家:

计息和无息使用是“等价关系”。目前，许多银行提出了延长信用卡还款期限、免除违约金、为因疫情而暂时失去收入来源的客户提供信用保护等措施。记者了解到，一些银行给予的展期是票据期。如果超过一个账单期仍难以还款，他们可以打电话给银行客户服务部重新申请还款计划，或者先考虑选择最低还款额。

需要注意的是，有几家银行的客服人员表示，如果选择“最低还款额”，也是因为还款期内未能还清所有欠款，利息将按上述方法计算。

近年来，业界一直在讨论是否打破“全利益”政策。最高人民法院在2018年6月发布的《银行卡民事纠纷案件审理若干问题》草案中提出了两个解决方案。一是推翻“完全利益”条款，采用部分利益法。一位信贷行业官员告诉记者，信用卡是小额信贷。是否全额计息是一种市场行为。应计利息的最终结果应取决于年化利率。中国规定，贷款利率不得超过基准利率的4倍。如果超过这个水平，就不在法律保护范围之内。

一年内(含一年)短期贷款基准利率为4.35%，乘以4倍至17.4%有银行在计算实例中表示，透支利率上限为日利率的5/10000(年利率约为18.25%，实际年利率可能因每月不同天数和不同还款条件而异)，下限为日利率的0.7倍。具体适用利率应根据持卡人的信用状况、卡的使用情况等因素确定或调整。

行业也有不同的声音信用卡行业资深分析师郑东认为，由于信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，通过其他形式获取收入是不可避免的，包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的计息和分期手续费。这两者是“互惠关系”

真相调查律师事务所的律师王德义说，信用卡全额利息的问题是普遍的。受疫情影响，部分持卡人收入低于预期，甚至没有收入，导致无法完成还款计划。发行人的原系统或系统设计不包括上述内容，因此银行系统将按照之前设定的程序收取费用。

《民法通则》第180条规定:“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任法律另有规定的，从其规定。”王德义说，人们普遍认为，新皇冠疫情的影响是不可抗力事件。如果持卡人因疫情影响确实无法及时还款，可根据《合同法》第117条要求部分或全部免除此期间的违约责任